真的不會那麼衰?你也許需要這些保險!

保險規劃

在台灣,每每談到保險時,最常見的行銷手法通常都是用「恐懼訴求」來吸引大眾的目光,舉例各項意外來告訴大家「天有不測風雲」;雖然這並不是沒道理,但仍有很多人因為想省錢,也抱持著「才不會那麼衰」的心態。所以我們到底需要哪些保險呢?你真的需要嗎?讓好錢來告訴你吧!

台灣近期大大小小地震不斷,4/18 的花蓮地震,規模 6.1 花蓮震度達 7 級,全台各地都相當有感。根據財團法人住宅地震保險基金會統計,全台灣僅有 32.2% 的住戶有投保地震險,且多數是因應銀行房貸而投保,顯示仍有近七成的民眾暴露在無地震保障的風險中,換句話說,很多人在繳清了房貸之後,就不再投保住宅險。以多數住宅險而言,一年大約 1,500 至 2,000 左右,部份人會以 信用卡繳保費,但多數人則認為能省則省,且存著「不會這麼倒楣」的心理。有一句俗語說:「天有不測風雲、人有旦夕禍福。」只是言者諄諄、聽者藐藐,以三年前維冠大樓的地震為例,甚至還有一段理賠官司要打,倘若沒有公權力居中協調,沒有投保住宅險的受災戶,還不見得可以順利獲得理賠。

檢視自己的保險保障

保險分很多種,對新手來說可能會感到困惑,那麼最簡單的就可以先從「產險」的部分著手。產險的種類其實不少,包括汽車險、火險、竊盜險、責任險、,以及有關航空、貨運、船舶等險種。而我們先前提過的信用卡旅遊平安險、旅遊不便險等,也是產險的範疇。而只要名下擁有汽機車,則「汽機車強制責任險」勢必要投保,這是政府規定必須強制投保。null

台灣地震多 卻很少人保地震險?

台灣算是地震非常頻繁的國家,舉例關鍵字921、維冠大樓這些令人悲痛的憾事,即使事過境遷,但現在提及還是會心頭一震。然而,根據財團法人住宅地震保險基金會統計,全台灣僅有 32.2% 的住戶有投保地震險,且多數還是為了房貸而投保,表示有七成的民眾仍然暴露在「無地震保障」的風險中。其實很多人在繳清了房貸之後,就不再投保住宅險了。

住宅險並非強制

其實,這也是因為住宅險並不具強制性,因此 1999 年的「921 南投大地震」時,就衍生出相當多的理賠案件,包括台北市東興大樓。幸而當時政府與民間慈善團體施以協助,透過司法訴訟、籌建組合屋等,方始災民度過難關。不過,如果受災戶有確實投保「住宅火災與地震險」,基本上較能順利獲得理賠。

住宅險的種類繁多 合約要看清楚

但也很多人以為,只要投保了住宅險,當自己的房屋發生天災時,都能獲得理賠,這就是爭議的來源!住宅險其實也分得很細,包括住宅火災與地震險、綜合險、責任險、傷害險等。即使住戶投保綜合險,但若是發生了合約內不包含的災禍,保險公司也不見得會理賠!

還有一個重要的觀念是,如果您是租房子,因為房屋不是自己的,當它因地震而受損,是屋主的責任,且房屋所有權人不是您本人,因此無法投保住宅險、也沒有此必要;但是,如果您認為在「寄籬人下」時仍要增加安全保障,可以投保前述所提的綜合險,它是保障住宅內的動產與人身安全,例如遭遇火災、地震、颱風、洪水或竊盜,進而導致自己或家人傷亡時,就能獲得理賠。

地震險要「房屋全損」才理賠?

由於住宅地震的基本保險,是因地震等危險事故導致「房屋全損」方才理賠,且上限為 150 萬元,顯然這樣的補貼基本上是不敷損失,畢竟現在一間房子都要數百萬元至千萬元以上。為此,金管會保險局近期已就住宅地震保險基金進行檢討,範圍包含擴大保障以及拉高保額。

地震險可分為基本、輕損、超額以及擴大四種。當您投保住宅火險或居家險時,要附加 150 萬元的基本地震險以及 20 萬元的臨時住宿費。目前基本地震險採單一費率制,一年保費為 1,350 元,當房屋全倒或半倒時才會理賠。

保險需分階段規劃

許多人會認為,除了壽險公司的人壽保險(包括醫療、傷害、癌症等),現在還要加上產險公司的住宅險等其他,那到底需要多少保險才夠?特別是對年輕族群而言,每年基本保費最少需要 3 至 5 萬元,也是一筆不小的支出。其實許多保險專家都建議,投保要依照人生的不同階段做規劃,大致上可分為四個階段,分別是:單身期、結婚築巢期、人生穩定期與退休階段。

基本的保障準備好就好

看來似乎很複雜,但其實基本的保障必須先具備,除了前面提到勞健保、汽機車等政府的強制險外,商業的人身保險就是壽險、醫療險、意外險與傷害險等。至於房屋這樣的不動產,不僅是我們常待的地方,價格也昂貴,才正要透過保險加以保障!因此選擇住宅險時,一定要仔細比較內容、確認保障範圍哦!