申辦信用卡新手?申請前你一定要知道的事

申辦信用卡新手?申請前你一定要知道的事

相信很多新鮮人有了穩定的薪資收入之後,就會想要申辦信用卡;但如果沒有先清楚了解信用卡的用途及種類造成帳單逾期,可能會給自己帶來龐大的債務;反之,要是能找到適合自己的信用卡,不但可以省下不少開銷,還能獲得額外的優惠,是踏入理財規劃的第一步!

什麼是信用卡?

信用卡是一種非現金交易的方式,由銀行或發卡公司審核申辦者的信用度及財力證明,於發卡後讓持卡人在消費時不需要支付現金、甚至可以預借現金,每個月再於規定期限內還款,若無法還清,則會產生循環利息。簡單來說,就是「先消費,後付款」。信用卡帳單除了可以直接到銀行、超商或APP線上繳款之外,也可直接綁訂帳戶扣款,甚至有些銀行會給有綁定帳戶扣款的卡友更高的消費回饋。

信用卡的申辦資格?

台灣申辦信用卡的門檻有二

1. 年齡:台灣法定年齡為 20 歲,較頂級的卡等會需要 24 至 28 歲不等。

2. 年收入:由申請人提出一定的財力證明(例:扣繳憑單、薪資條、勞保單、定存、活存或不動產權狀等)、若是初次申辦者,通常會建議工作至少 3 至 6 個月後再行申辦。注意,不同的卡等對財力證明也會有不同的要求。

為什麼需要辦信用卡?

1. 協助理財

信用卡的分期及借貸功能除了能成為你急需用錢的浮木,每期帳單也會清楚列出所有透過信用卡的交易項目,讓卡友審視自己的生活支出,進一步控管個人資金。

2. 開源節流

選擇適合自己的信用卡,就可以利用其搭配的優惠,省下用現金交易造成的多餘開銷。

3. 建立信用

每期消費之後,只要按期繳款,就能累積個人信用;在未來需要向銀行借貸時,大大提升成功的機率,抓緊投資的機會。

信用卡和其他卡有什麼不同?

目前普遍使用的卡別主要分為三大類:

1. 金融卡(Debit Card)

金融卡是根據其連結的銀行帳戶開立的卡片,申辦門檻較低,讓持卡人能夠使用帳戶裡原有的資金。持卡人能夠運用的額度,等於帳戶裡的金額,能有效控管消費。部分銀行發行的金融卡也有搭配交易產生時的優惠活動,但相較於信用卡的優惠就比較少,盜刷風險高、保障比較低。

2. 儲值卡(Prepaid Card)

很多儲值卡申辦時並不需要連結銀行帳戶,只要將需要運用金額存進卡片,同金融卡一樣道理,投入的金額即等於持卡人可以使用的金額。但因為使用並不廣泛,並不是所有的商家都能受理儲值卡。

3. 信用卡(Credit Card)

和前兩者最大的不同在於,信用卡申請一定程度的審核;在交易上若是經常無法如期繳清帳單,也會影響到個人信用。 而在使用上也比較自由廣泛,持卡人也可以享有更多優惠。

關於國際信用卡組織

國際信用卡組織一般會透過合作的金融機構、發行該銀行專屬信用卡。目前有 Visa、萬事達(MasterCard)、JCB、美國運通(American Express)、中國銀聯(China UnionPay)與大來國際(Diners Club)等。其中以 Visa 信用卡發行量在台灣市場位居領先。不同組織發行的信用卡,也會有不同的特色以符合不同客戶的需求。

信用卡的基本用途以及好處

1. 購物消費

這是大眾申辦信用卡最廣泛的用途。持卡人可在受理信用卡的餐廳、商店等,透過刷卡機進行交易。除了實體店面之外,線上交易時只需輸入卡號及驗證碼就可以交易。如果購物金額比較高,大部分商家還能提供免利息的分期付款,對於消費者來說,能夠以分期的方式去進行金額較高的消費,也等於增加了資金的運用彈性。

2. 現金回饋及優惠活動

不同銀行或發卡公司推出的信用卡,都有提供不同利率的消費現金回饋,相較於現金付款,消費者可以省下一些必要支出。而很多信用卡為了鼓勵大眾辦卡,通常會推出各式不同的活動給消費者,例如購物折扣、看電影買一送一、車票、加油、累積飛行里程數甚至保險理財等優惠,這時候仔細審查個人需求去辦理自己需要的信用卡,就非常重要!

3. 預借現金

當持卡人需要小額現金,無論何處,都可以利用信用卡透過24小時的ATM,在限定的額度內即時預借現金,不需任何擔保。

4. 記帳理財

很多人或許不知道,信用卡雖然是鼓勵消費而推出的制度,但其實也可以拿來理財!持卡人每月都會收到紙本或電子帳單,紀錄該月份的消費,這麼一來,主要生活開支便一目瞭然,讓持卡人能夠更方便把關自己的開銷。

5. 信用憑證

信用卡申請的程序,是透過銀行或發卡機構根據申辦人的社經地位、財力證明等標準審核發卡;申辦等級較高的信用卡用戶,甚至還有許多加值服務,例如機場貴賓禮遇、特約商家折扣、VIP會員等。如果是以一般民眾來說,也可以藉由定時繳清卡費來維持和銀行良好的信用紀錄,如果往後持卡人有向銀行申請貸款時,信用紀錄將成為核貸的參考之一。

使用信用卡會有什麼風險嗎?

信用卡雖然已被廣泛使用,加上數位支付的普及化,讓不少民眾也會懷疑,使用信用卡是否有潛在的風險?其實只要做好防範,人人都能做好信用卡的風險控管。

1. 妥善保管卡號及安全碼

現在許多網路購物只需要持卡人輸入卡號及相關資料即可進行交易,因此卡號不外流是身為持卡人相當重要的責任。而在網路上輸入資料時,正規的網站往往也都會有安全憑證,以確保持卡人的資訊安全性。

2. 申請3D驗證

為防止駭客入侵,大多銀行都有提供多一層保障的3D認證服務。

3. 卡片遺失後續處理

若是持卡人不小心遺失卡片,也可以立即撥打24小時客服向銀行申請停卡,防止被盜刷。而現在大多銀行只要持卡人有刷卡消費,都會傳簡訊通知作為紀錄,這也是持卡人可以把關的環節。

信用卡種類

1. 現金/紅利回饋

使用信用卡消費的好處之一,就是可以賺取回饋;在這個小資當道的時代,為了能省則省,仔細去比較各家銀行的信用卡提供的回饋率就變得非常重要!主打現金回饋的信用卡,可以直接從帳單進行折扣,但每月需要到達一定的消費門檻才成立;而紅利回饋則是在折抵上有時間限制,但相較之下兌換方式就比較多元。兩者的共通點是,依卡片類別的規定以及消費通路的不同,在消費的折抵上就也有不同的限制,因此在申辦前,一定要看清楚能夠兌換的品項是否符合自己的生活需求,才能發揮最大效益!

2. 食衣住行育樂優惠

除了上述提到的現金及紅利回饋之外,部分銀行也有提供特定客群的優惠卡。例如看電影買一送一以及特定品牌合作的購買折扣,讓卡友在日常生活中就可獲利;除此之外還有適合出國旅遊的卡別。該類卡別會配合累積里程數之外,甚至會提供更好的匯率以及手續費減免,讓持卡人在旅外購物時能夠省下更多錢。

3. 餘額代償

當持卡人積欠超過一家銀行的信用卡費,提供餘額代償的信用卡服務就能夠解決這個問題。餘額代償又稱為「債務轉移」,簡單來說就是幫持卡人把其他銀行積欠的卡費轉移至該張卡,除了具備金融整合的功能外,也能讓持卡人能夠以比較低的利息去償還。通常這類信用卡的申辦門檻所需的信用額度會偏高。

4. 低門檻或學生信用卡

若是學生身份或是年收入較低的用戶也想要申辦信用卡,各家銀行也有推出符合該客層的方案,通常審核門檻低、不需繳年費,但相對可用額度也會比較低,但這類卡別是學生或是社會新鮮人培養信用的最佳選擇,因此也相當受到歡迎。

謹慎理財,信用至上

信用卡申請前,除了找尋適合自己的回饋方式及優惠類別,一定要謹慎評估自身的財務狀況;若打算申辦多張卡,須注意每間銀行會有不同的還款日期及利率;定期繳款,才能維護好自己的信用,在未來才能有更完善的理財規劃!