貸款試算是什麼?搞懂「關鍵因素」讓你和銀行更好談判!

相信很多人在和銀行借錢也就是貸款時,一定很好奇「利率」到底是怎麼計算的,大眾認知是「看銀行專員心情」,只要和銀行專員套好交情,就有機會拿到的比較划算的利率;這點不完全錯,但其實銀行也有其他決定貸款利率的工具,只要搞清楚計算方式,和銀行談判就不用那麼害怕了!

簡單來說,銀行決定貸款利率的關鍵其實是「成本」與「風險」。

每一筆貸款對銀行都是場風險,畢竟如果有客戶借了,卻沒有能力還款,對銀行也是沒有好處的。因此,銀行需要把不同族群可能的呆帳風險都評估進去,才能推測出最終的獲利空間。

決定因素一:成本

銀行所計算的成本有「一般成本」與「機會成本」兩種。

「一般成本」包含了貸款推銷處理過程的「行政與行銷成本」,以及固定現金所存在的「通貨膨脹成本」,由於消費金融每筆與企業金融相比的金額都來得小很多,貸款承作單位成本較高,因此利率反映成本下,小額信貸的利率普遍也就比企業高。

「機會成本」則是如果銀行不借錢給貸款者,而是購買國債等其他投資方式所可能獲得的報酬,央行升息,利率上升,貸款門檻增高;央行降息,利率下降,貸款門檻降低,資金在市場流通率變高,因此央行降息是可以影響貸款利率降低的。

決定因素二:風險評估

銀行評估民眾的小額貸款風險,主要是以「信用風險」為主,如果有抵押品的話,則會加上「變現力風險」進行評估。

每個銀行有自己一套授信風險評估模式,主要是根據年齡、工作、年資、過去信用紀錄為基準,再搭配每個銀行不同的演算法,推估出每個人的還款風險,風險越高的人,貸款的利率也就越高,因此,許多銀行針對五百大企業的員工、公務人員、特別專業人士,也會提供比較優惠的利率選擇方案。至於「變現力風險」應該就不難理解,銀行對抵押品的評估是根據每個品項而有所不同。

由於每個銀行的演算法都有所不同,在不同銀行當然就會有不同的利率差異,總而言之,個人貸款利率,通常視為「一般成本」+「機會成本」+「信用風險」+「變現力風險」。從這個算法,就說明了為什麼有錢的人貸款成本較低,是因為他的信用風險與變現力風險都比較低的緣故,也代表對銀行來說,這樣的貸款人比較有機會能夠還清。

貼心提醒,貸款千萬不要也只看帳面上的利率,需要留意總費用年百分率(Annual Percentage Rate),簡稱「APR」才是真正的貸款成本哦!