儲蓄險和定存哪個利率高?聰明選擇錢進來!

儲蓄險定存利率

很多人說,理財的第一步就是「存錢」,因此「定存」或「儲蓄險」通常是大家的首選;但對於理財新手來說,可能會很難抉擇。現在就讓好錢來告訴大家這兩者的差別吧!

什麼是定存?

在好錢之前的文章「一次搞懂定存」裡就有提到,「定存」有基本兩大類,而「定儲」又有三大類。皆可自行制定存款金額、期限、存入日期,並採每月計息,但還是有些許差別:

  1. 零存整付:每月存入一筆錢,期滿後本金與利息一同收回,適合規劃規律存錢的小資族。
  2. 存取本息:直接放入一筆大金額,按月領利息,在期滿後領回本金,適合退休族群可以每月領息
  3. 整存整付:是存取本息的變形,每月利息與本金一同滾利,到期後領回利息與本金,適合有一筆閒錢的人。

至於哪一種才好呢?針對不同的儲蓄方式,也會有不一樣的方案,如果是短期,還希望每個月可以固定存錢,至少能存1000元以上的人,就選定存的「零存整付」;若手上有大於1萬元的資金,想要賺更高的利息,就可以選「整存整付」。至於每個月領利息的「存本取息」,比較適合退休族,因為可以一次存入大筆退休金,然後按月領利息當生活費。

什麼是儲蓄險?

儲蓄險是具有壽險功能的保險,它的利率比定存要來得高,透過專員銷售、簽約後利率「不會隨市場變動」,因此較可規劃年期長的理財計劃,但缺點是資金靈活度很差,若中途解約,不僅處理程序繁瑣,所繳出的本金也無法全數拿回。以下將儲蓄險分為四大類:

  1. 年期:
    繳納年期分為年繳、三年、六年、十年,甚至還可以到二十年,期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放,若繼續存放則每年持續滾複利,越晚解約獲得的利息越高,是最基本也最常見的。通常合有目的性或是定期有多餘閒錢的族群。
  2. 增值回饋分享金
    增值回饋分享金像是保險公司給你額外的紅利,依照保險公司賺錢多寡每年分紅,也就是你在期滿後是領回本金+利息+增值回饋分享金,具有高收益性,同樣有不同年期、繳納金額可選擇,期滿後可決定領回或繼續滾利。這就適合不想損失本金又想高報酬的投資者。
  3. 還本型
    基本上所有的儲蓄險皆是還本型,但近年推出另一種還本型儲蓄險:第一年存錢後,第二年開始每年給一筆還本金(即利息),意即將還本金直接轉入要保人戶頭中,不參與複利,例如:六年繳 60 萬的還本型儲蓄,第一年繳 10 萬後,每年給 1 萬塊還本金。比起一般年期型保險,靈活度較夠。此方案比較適合有固定支出或是看到金錢比較安心的族群。
  4. 不還本型即是不會每年給予還本金,在期滿之後由保險公司保管、滾利,並會主動告知每年增加的金額,若需要周轉用度則要申請解約。